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有了社保 威尼斯wns.9778为什么你还需要购买养老

2019-05-10 20:45栏目:集团财经

  养老目标基金要来啦!这到底是个啥?

摘要:养老目标基金是以养老为投资目标的公募基金,与基本养老保险(就是我们每月缴纳的社保)、企业年金、商业养老保险等一起构成了我国多层次的养老保险体系。 多种养老产品,傻傻分不清楚? 国家基本养老保险是养老的基础,是我们退休后最主要的收入来源之一。...

  来源:国泰基金

  养老目标基金是以养老为投资目标的公募基金,与基本养老保险(就是我们每月缴纳的社保)、企业年金、商业养老保险等一起构成了我国多层次的养老保险体系。

  说到养老,就要说养老金体系。小伙伴们,你们知道咱们退休后养老金的来源都有哪些吗?现在,我国的养老金体系有三大支柱:社会养老保险、年金养老保险和商业养老保险。

  多种养老产品,傻傻分不清楚?

  第一支柱:社会养老保险,社会保障体系的重要组成部分,但提供的养老金比较有限。根据人社部的数据,2016年全国企业退休人员月人均基本养老金为2362元。相比于当前的物价,这些收入只能满足老年的基本生活需求。

  国家基本养老保险是养老的基础,是我们退休后最主要的收入来源之一。基本养老保险致力于为人民群众提供基础的退休收入,覆盖面非常广(国务院新闻办公室公布的数据显示,截至2017年年底已覆盖超过9亿人),但能够提供的退休金却较为有限。按照我国关于基本养老保险的制度设计,基本养老金的替代率目标是在缴费满35年的情况下达到59.2%。中国养老金融50人论坛相关数据显示,在制度建立之初,基本养老保险替代率维持在70%左右,然而2000年以后,替代率持续下降,从1997年的70.79%下降到了2014年的45%。由此,如果仅依靠基本养老金,退休后收入会有较为明显的下降,生活质量可能受到影响。因此,补充养老金收入非常重要。

  第二支柱:年金养老保险,企业为雇员提供的补充养老金计划,由企业自主设立。人社部2018年一季度数据显示,全国企业年金覆盖企业仅8.19万个,职工2336万人。从参保职工数来看,2015年来连续三年几乎没增长,创近十年来最低增速点。

  养老目标基金、企业年金、商业养老保险等正是为了补充养老金收入而出现的。它们目标相同,但产品定位有所差异。

  第三支柱:商业养老保险,保险公司提供的险种,一般要求投保人每年缴纳一定金额保费,连续缴纳10~20年,然后按月领取固定的养老金。为确保足额支付养老金,保险公司的投资常以债券等固定收益类资产为主,追求稳定收益,整体收益较低。

  商业养老保险致力于为客户提供相对确定的退休后收入,投资风险由保险公司承担;为了确保能够足额支付养老金,保险公司的投资通常以债券等固定收益类资产为主,追求稳定收益,因此整体收益较低。除养老金外,商业养老保险通常还能提供一些残疾、身故等方面的额外保障。

  理论上讲,员工退休后的收入来自这三部分。但是,许多企业没有给员工办理养老年金,许多人没有投资商业养老保险。

  企业年金是企业为自己的员工提供的养老产品,由企业和员工一起缴费,退休后由员工领取。企业年金由企业自愿提供,由于增加了成本,目前仅有部分企业提供,覆盖面较小。此外,企业年金的投资需要照顾到所有员工的风险承受能力,一般投资相对保守。

  所以,对于许多人来说,退休后的吃穿用度,就主要指望社会养老保险了。值得注意的是,社会养老保险的替代率呈下降趋势,2015年的替代率已降至45%,也就是说如果退休前月收入1万元,退休后能领到的养老金只有4500元!而且,随着人口老龄化,将来社保的缺口可能扩大,现在部分省份已经出现养老金缺口的问题,未来的事情谁也说不好。

  养老目标基金致力于为投资者提供养老资产的投资管理服务,投资风险和收益都由投资者自行承担,投资较为灵活,以满足具有不同风险偏好的投资需求,但无法保证收益。

  有小伙伴说,如果退休后不想生活水平下降怎么办?有办法!养老目标基金来帮忙!

  综上,企业年金个人几乎没有选择余地,个人可以主动选择的产品中,商业养老保险定位于低风险、低收益,而养老目标基金则可以根据投资需求提供不同风险收益特征的产品。

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